En República Dominicana tu historial crediticio se construye y evalúa de forma muy similar a otros países, pero con particularidades locales: los burós principales son Datacrédito y TransUnion, y muchas decisiones de crédito pasan además por la plataforma ProUsuario de la Superintendencia de Bancos. A partir de ahí, los mejores consejos se pueden ordenar en pasos concretos.
1. Entiende cómo te están viendo hoy
- Consulta tu historial al menos 1 vez al año (mejor si es cada 3 meses)
- En RD tienes derecho legal a varias consultas gratuitas al año de tu historial (no siempre del score) a través de los burós.
- Usa también el portal o app de ProUsuario (Superintendencia de Bancos) para ver tu reporte de deudas con bancos y asociaciones.
- Revisa:
- Deudas activas y montos
- Atrasos reportados (30, 60, 90 días)
- Productos cerrados
- Errores (deudas que no son tuyas, montos incorrectos, cuentas que ya pagaste)
- Corrige errores de inmediato
- Si ves una cuenta mal reportada:
- Reclama directamente al banco o financiera que reportó el dato.
- Si no responden o no corrigen, presenta un reclamo formal ante la sociedad de información crediticia (buró) y, en última instancia, ante la Superintendencia de Bancos (vía ProUsuario).
- Un error negativo puede costarte miles de pesos en intereses a futuro, así que vale la pena insistir.
2. Paga al día (y mantén esa disciplina varios meses seguidos)
El factor más importante de tu score es el historial de pago:
- Evita a toda costa:
- Atrasos de 30 días o más (peor aún 60 o 90 días)
- Dejar de pagar cuotas mínimas de tarjetas
- Si ya tienes retrasos:
- Pon un plan para ponerte al día lo antes posible (reordenar deudas, consolidar, renegociar plazos).
- Prioriza las deudas más atrasadas y las de mayor impacto (bancos vs tiendas pequeñas).
- En RD, igual que en otros países, los bancos valoran mucho la conducta reciente:
- 6–12 meses de pagos puntuales seguidos pueden compensar bastante un pasado complicado.
- Algunos atrasos severos van desapareciendo del reporte después de varios años, pero tu comportamiento actual pesa mucho.
Consejo práctico:
- Automatiza lo máximo posible:
- Débitos automáticos
- Recordatorios en el calendario
- Pagos programados justo después de cobrar la nómina
3. Controla el uso de tus tarjetas (regla de oro: menos del 30%)
La utilización de crédito (qué porcentaje de tu límite estás usando) influye fuerte en tu score:
- Apunta a usar menos del 30% del límite en cada tarjeta:
- Si tu límite es RD$30,000, trata de tener saldos menores a RD$9,000.
- Mucho mejor si:
- Pagas el total cada mes, o
- Mantienes saldos bajos y solo de corto plazo.
Errores frecuentes que dañan el score:
- Vivir siempre al 100% del límite.
- Pagar solo el mínimo por meses.
- Mover deudas de una tarjeta a otra sin reducir el saldo total.
4. No cierres todo: la antigüedad del historial importa
En RD, los burós también miran la antigüedad de tus cuentas:
- Mantener abierta una tarjeta vieja, manejada bien, ayuda:
- Aumenta la edad promedio de tus cuentas.
- Suma historial positivo mes a mes.
- Si quieres simplificar:
- Cierra primero las tarjetas más nuevas o con peores condiciones.
- Deja 1–2 tarjetas “principales” con buen comportamiento.
Cerrar todas tus tarjetas:
- Reduce tu crédito disponible total.
- Aumenta tu porcentaje de uso (utilización).
- Puede bajar tu score, aunque ya no tengas deuda.
5. Construye historial desde cero (o reconstruye) de forma inteligente
Si no tienes historial o está muy dañado, algunos caminos eficaces en RD:
- Tarjeta de crédito “garantizada” o con depósito
- Dejas un monto como garantía (ej: RD$10,000–RD$20,000) y te dan una tarjeta con ese límite.
- Usada de forma responsable (compras pequeñas + pago puntual):
- Construye historial positivo rápido.
- Luego te permite migrar a tarjetas sin garantía y mejores condiciones.
- Tarjeta con límite bajo/“starter”
- Algunos bancos (Banreservas, Popular, BHD, etc.) tienen productos de entrada con límites pequeños.
- Úsalas solo para gastos que puedas pagar en el mes (supermercado, gasolina) y paga antes de la fecha.
- Productos sencillos como puerta de entrada
- Cuenta de nómina en banco grande + tarjeta de débito no crea historial, pero:
- Te posiciona como cliente.
- Facilita que luego te ofrezcan tarjeta de crédito o préstamo pequeño.
Claves para estos productos:
- Úsalos regularmente (no los tengas “muertos”).
- Nunca te atrases.
- No tengas más de 2–3 productos activos al inicio, para no complicarte.
6. Maneja tu nivel de endeudamiento global
Los bancos dominicanos no solo miran tu score, también revisan:
- Relación cuota/ingresos:
- Suma de todas tus cuotas mensuales / tu ingreso mensual.
- Mantén idealmente por debajo de 30–35%.
- Número de créditos activos:
- Demasiados préstamos y tarjetas simultáneos son mala señal.
- “Cazacréditos”:
- Solicitar crédito en muchos sitios al mismo tiempo genera múltiples consultas y da mala impresión.
Buenas prácticas:
- Pide crédito solo cuando realmente lo necesitas.
- Antes de tomar un nuevo préstamo, verifica que puedes pagar cómodo incluso si tus ingresos bajan un poco.
- Reduce deudas pequeñas y caras (tiendas, préstamos informales) antes de buscar un préstamo grande (auto, vivienda).
7. Usa a tu favor los tiempos del sistema
En el sistema dominicano hay reglas de permanencia de la información:
- Atrasos severos se eliminan del historial después de un cierto número de años (por ejemplo, alrededor de 4 años para muchos tipos de créditos, dependiendo de la normativa y el tipo de reporte).
- Los registros positivos (pagos al día) pueden permanecer más tiempo y muestran que ya mejoraste.
Cómo aprovechar esto:
- Si tu score está muy afectado por viejas moras:
- Enfócate en mostrar ahora pagos perfectos por al menos 12–24 meses.
- Evita nuevos créditos riesgosos en ese período.
- Deja que el tiempo “diluya” las manchas del pasado mientras acumulas buen historial reciente.
8. Para metas grandes (hipoteca, auto, residencia/inversión)
Si tu objetivo es que un banco dominicano te financie vivienda, auto o inversiones, los requisitos en la práctica suelen incluir:
- Score razonable en Datacrédito/TransUnion (no “excelente”, pero sí sin moras recientes graves).
- Mínimo 6–12 meses de pagos impecables en tarjetas y préstamos actuales.
- Relación cuota/ingresos sana (<30–35%).
- Empleo estable o ingresos formales demostrables (nómina o facturación recurrente).
- No estar “sobreconsultado” (muchas solicitudes recientes de crédito).
Plan de acción si quieres una hipoteca en 12–24 meses:
- Limpia atrasos actuales lo más rápido posible.
- Mantén 1–2 tarjetas con uso por debajo del 30% del límite.
- No tomes nuevos préstamos de consumo grandes.
- Formaliza ingresos (nómina, RNC, facturación, etc.).
- Lleva un año completo sin moras ni sobregiros.
9. Errores que destruyen el score (y cómo evitarlos)
- Pagar tarde de forma repetida
→ Automatiza y simplifica (menos productos, más control). - Reventar los límites de las tarjetas
→ Deja de usar la tarjeta al llegar a 50–60% del límite; plan para bajar saldos. - Pedir crédito “en todos lados” cuando te rechazan
→ Si te niegan en un banco, no salgas a probar en 5 más en la misma semana; reevalúa primero tu situación. - Ignorar deudas pequeñas pensando que “no pasa nada”
→ Muchos reportes negativos vienen de montos pequeños que se dejaron vencer. - Cerrar todas las tarjetas al salir de deudas
→ Mejor dejar 1–2 abiertas, con buen uso y pagos puntuales.
10. Resumen accionable en 30, 90 y 180 días
En los próximos 30 días:
- Descarga tu historial de los burós y de ProUsuario.
- Identifica errores y empieza reclamos si hace falta.
- Regulariza atrasos más críticos (60–90 días, bancos y tarjetas).
En los próximos 90 días:
- Implementa débitos automáticos o recordatorios de pago.
- Baja la utilización de tarjetas por debajo del 50% (ideal: 30%).
- No tomes créditos nuevos, salvo uno pequeño bien planificado (tarjeta garantizada, por ejemplo).
En los próximos 180 días:
- Mantén 6 meses consecutivos de pagos perfectos.
- Consolida deudas caras donde sea posible.
- Mantén activa al menos 1–2 tarjetas con uso responsable.
- Verifica tu historial nuevamente para ver la mejora.
Si comentas qué tan golpeado está hoy tu historial (p. ej. “tengo moras de hace X tiempo y gano tanto al mes”) se puede aterrizar esto en un plan más personalizado: qué producto tomar primero, qué deudas atacar y en qué orden, y en cuánto tiempo es realista aspirar a un crédito grande en RD.